연이자 계산기를 두드려보고 부푼 마음에 은행 앱에 접속했는데, 어라? 숫자가 다르다고요? 기대했던 이자보다 적은 금액에 실망하신 적 있으신가요? 많은 분들이 인터넷이나 포털 사이트에서 제공하는 연이자 계산기 결과와 실제 은행 앱에서 확인되는 금액이 달라 혼란을 겪습니다. 마치 정답이라고 믿었던 해답이 사실은 오답이었던 것 같은 배신감마저 들죠. 하지만 여기에는 그럴 만한 이유가 있습니다. 여러분의 소중한 돈과 직결된 문제인 만큼, 오늘 그 이유 두 가지를 속 시원하게 알려드리겠습니다.
연이자 계산기, 은행 앱과 다른 이유 3줄 요약
- 대부분의 연이자 계산기는 ‘세전’ 이자를 보여주지만, 은행 앱은 ‘세후’ 실제 수령액을 보여주기 때문입니다.
- 이자 계산 방식(단리, 복리)과 적용 시점의 차이가 결과의 차이를 만듭니다.
- 대출의 경우, 상환 방식(원리금 균등, 원금 균등 등)에 따라 총 이자가 달라져 계산기 결과와 차이가 발생할 수 있습니다.
세금, 떼고 말하느냐 안 떼고 말하느냐
가장 흔하고 결정적인 차이는 바로 ‘세금’입니다. 우리가 예금이나 적금을 통해 얻는 이자는 ‘이자 소득’으로 분류되어 세금을 내야 합니다. 현재 대한민국에서는 이자 소득에 대해 15.4%의 이자 소득세(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)를 원천징수합니다. 즉, 은행은 우리에게 이자를 지급하기 전에 미리 세금을 떼고 남은 금액을 입금해 줍니다.
하지만 네이버 이자 계산기나 다음 금융 계산기 같은 대부분의 웹 기반 연이자 계산기는 기본적으로 ‘세전 이자’를 보여줍니다. 세금을 고려하지 않은, 순수하게 원금과 금리, 기간만으로 계산된 금액이죠. 반면, 카카오뱅크, 케이뱅크, 토스와 같은 은행 앱이나 핀다 같은 금융 플랫폼에서는 실제 고객이 받게 될 ‘세후 이자’를 보여주는 경우가 많습니다. 따라서 세전 금액과 세후 금액의 차이가 발생하는 것은 당연한 결과입니다.
비과세와 세금우대, 변수는 또 있다
여기에 더해 ‘비과세 종합저축’이나 과거의 ‘세금우대’ 상품 가입자라면 이야기는 조금 더 복잡해집니다. 비과세 상품은 말 그대로 이자 소득에 세금을 부과하지 않고, 세금우대 상품은 일반과세보다 낮은 세율을 적용받기 때문입니다. 일반적인 연이자 계산기는 이러한 개인별 세금 혜택까지는 반영하기 어렵습니다. 따라서 본인의 상품이 일반과세인지, 비과세인지, 혹은 세금우대 상품인지에 따라 은행 앱의 실제 이자 금액은 계산기 결과와 더욱 큰 차이를 보일 수 있습니다.
| 과세 구분 | 세율 | 특징 |
|---|---|---|
| 일반과세 | 15.4% | 대부분의 예적금 상품에 적용되는 기본 세율 |
| 비과세 종합저축 | 0% | 만 65세 이상, 장애인 등 특정 조건 충족 시 가입 가능 |
| 세금우대 (과거) | 9.5% | 과거에 판매되었던 상품으로, 현재는 신규 가입 불가 |
이자 계산 방식의 미세한 차이
두 번째 이유는 이자를 계산하는 ‘방식’과 ‘시점’의 차이입니다. 단순해 보이는 이자 계산이지만, 여기에도 단리, 복리 등 다양한 방식이 존재하며, 언제 이자를 원금에 더해주는지에 따라 결과가 달라집니다.
단리와 복리, 아는 만큼 보인다
많은 분들이 단리와 복리의 개념에 대해 들어보셨을 겁니다.
– 단리는 처음 예치한 원금에 대해서만 약정된 이율을 적용하는 방식입니다. 계산이 간단하지만, 이자에 대한 이자는 붙지 않습니다.
– 복리는 원금에 이자를 더한 금액을 새로운 원금으로 보고 다시 이자를 계산하는 방식입니다. 이자에 이자가 붙기 때문에 ‘눈덩이 효과’를 기대할 수 있으며, 월복리, 연복리 등 이자를 합산하는 주기에 따라 수익률이 달라집니다.
대부분의 예금 상품은 단리 방식을, 일부 장기 상품이나 특판 상품은 복리 방식을 채택합니다. 만약 사용하는 연이자 계산기가 상품의 이자 계산 방식(단리인지, 연복리인지, 월복리인지)을 정확하게 반영하지 못한다면, 실제 은행 앱의 계산 결과와 차이가 발생할 수밖에 없습니다. 특히, 예치 기간이 길어질수록 단리와 복리의 이자 차이는 기하급수적으로 벌어지게 됩니다.
대출 이자, 상환 방식이 핵심
대출 이자 계산기는 더욱 복잡합니다. 주택담보대출, 신용대출 등 대출 상품은 상환 방식에 따라 총 납부 이자가 크게 달라지기 때문입니다. 대표적인 상환 방식은 다음과 같습니다.
- 원리금 균등 분할 상환: 대출 원금과 이자를 합한 금액을 매달 똑같이 갚아나가는 방식으로, 월 납입금 부담이 일정해 자금 계획을 세우기 용이합니다.
- 원금 균등 분할 상환: 매달 동일한 원금을 갚고, 남은 원금에 대한 이자를 납부하는 방식입니다. 초기 상환 부담이 크지만, 총 이자액은 가장 적습니다.
- 만기일시상환: 대출 기간 동안 이자만 내다가 만기에 원금 전체를 갚는 방식입니다.
네이버나 다음에서 제공하는 대출 이자 계산기는 보통 이 세 가지 상환 방식을 선택하여 계산할 수 있도록 지원합니다. 하지만 실제 은행 앱에서는 거치기간 설정, 중도상환수수료, 우대금리 적용 여부 등 개인의 대출 조건에 따른 훨씬 더 정밀한 계산이 이루어집니다. 이러한 세부 조건들이 반영되지 않은 일반적인 계산기의 결과는 실제 상환 스케줄과 차이를 보일 수밖에 없습니다.
